솔직히 저도 처음엔 몰랐습니다. 제 월급통장이 0.1% 금리로 매년 돈을 녹이고 있다는 사실을요. 국밥 한 그릇이 13,000원이 되고, 디저트 하나가 8,000원인 시대에 통장 이자가 0.1%라니, 이건 사실상 매년 제 돈의 가치가 2% 가까이 줄어드는 것과 마찬가지입니다.
파킹통장과 CMA 차이점
왜 파킹통장이 아니라 CMA냐고요? 저도 처음엔 파킹통장과 CMA 비교 글을 많이 봤습니다. 파킹통장 중에는 7%짜리 금리도 보이더군요. 하지만 자세히 뜯어보니 함정이 있었습니다. 바로 우대금리 조건입니다.
파킹통장은 기본금리와 우대금리로 나뉘는데, 광고에 나오는 높은 금리는 대부분 우대금리입니다. 매달 일정 금액 이상 입금하거나, 특정 횟수 이상 체크카드를 사용하거나, 50만 원 이하 금액에만 적용되는 식입니다. 이 조건을 다 충족하지 못하면 결국 0.1% 수준의 기본금리만 받게 됩니다. 금리가 높은 은행 적금도 이런 식이었죠. 부지런하다면 우대금리를 다 받을 수 있지만, 그런 사람이 몇 명이나 될까요?
제 경험상 월급통장에는 보통 200~300만 원 정도가 돌아가는데, 50만 원까지만 5% 금리를 준다고 해도 나머지 돈은 여전히 0.1%로 녹고 있는 겁니다. 귀찮게 조건 충족하려 애쓰다가 결국 일반 통장 하나 더 만든 꼴이 될 수도 있습니다.
CMA 금리, 실제로 얼마나 차이 날까
그렇다면 CMA는 실제로 얼마나 이득일까요? 제가 300만 원을 1년 동안 넣어뒀다고 가정해 보겠습니다. 0.1% 일반 통장에서는 3,000원이 붙습니다. 하지만 2.5% CMA에 넣으면 75,000원이 생깁니다. 1년에 7만 원 넘게 차이 나는 겁니다. 얼마 아닌 것 같아도 이게 5년이면 36만 원, 10년이면 72만 원까지 벌어집니다. 물론 이건 300만 원 기준이고, 실제로는 월급이 들어오고 나가면서 평균 잔액이 더 높을 수 있습니다. 그럼 차이는 더 커지겠죠.
저는 몇 년 전에 CMA를 하나 만들었는데 미래에셋증권 CMA RP형을 선택했습니다. 1천만 원까지는 2.5% 금리를 주고, 초과분은 1.95%입니다. 제가 통장에 대기시키는 돈이 보통 1천만 원 이하라서 이게 가장 유리했습니다. 만약 1천만 원 이상을 유지하는 분이라면 한국투자증권 CMA 발행어음형(2.4%, 금액제한 없음)이 더 나을 수 있습니다.
예금자보호 안 되는데 괜찮을까
CMA를 망설였던 가장 큰 이유는 예금자보호가 안 된다는 점이었습니다. 은행 통장은 1억까지 보호받지만, CMA는 증권사 계좌라서 그런 보호가 없습니다. 증권사가 망하면 어떡하나 싶었죠. 하지만 곰곰이 생각해 보니 미래에셋증권이나 한국투자증권 같은 대형 증권사가 망할 정도면, 그건 사실상 제2의 IMF가 온 상황입니다. 그 정도면 은행도 무사하기 어렵겠죠. 게다가 CMA RP형은 담보로 우량 채권을 받기 때문에 설령 증권사에 문제가 생겨도 그 채권을 팔아서 현금화할 수 있습니다.
몇 년 동안 쓰는 중인데 별문제 없습니다. 오히려 조건 없이 매달 이자가 붙는 게 훨씬 편합니다. 우대금리 챙기려고 카드 쓰고, 입금 횟수 채우고 하는 수고를 안 해도 되니까요.
주거래통장 바꾸기 vs 월급 이체
꼭 주거래통장을 바꿔야 할까요? 저는 월급 받는 통장은 그대로 두고, 월급이 들어오면 바로 CMA로 옮기는 방식도 괜찮다고 봅니다. 어차피 월급 받으면 생활비, 저축, 투자 등으로 돈을 분산하잖습니까. 그때 CMA로 먼저 입금해서 대기시켜 두는 겁니다.
물론 CMA를 주거래통장으로 쓰면 더 편리할 수도 있습니다. 월급 들어오면 카드값 빠져나가고 필요한 돈도 꺼내 쓰고요. 증권사 앱에서 바로 송금도 되고, 체크카드도 연결할 수 있어서 불편함은 없습니다.
만약 지금 S&P 500 투자하려고 증권사 계좌를 이미 만든 분이라면, 그게 바로 CMA입니다. 네이버에서 CMA 금리 검색해서 본인 증권사가 몇 퍼센트인지 확인해 보세요. 지금도 여러분 계좌에 소액이나마 이자가 붙고 있을 겁니다.
물가는 계속 오르는데 통장 금리는 0.1%라면, 그건 제 시간과 노동을 바꾼 돈이 매년 조금씩 녹아내리는 거나 마찬가지입니다. 저는 그게 아까워서 CMA로 갈아탔고, 지금도 여유자금은 여기 넣어두고 조금씩 이자를 받고 있습니다. 3분이면 만들 수 있는 계좌인데, 이걸 미루는 건 정말 아깝다는 생각입니다.